SBI विरुद्ध पोस्ट ऑफिस FD व्याजदर २०२६: अधिक परतावा कुठे मिळेल?

पूर्ण लेखा (Full Article)

जेव्हा शेअर बाजारापेक्षा 'फिक्स्ड डिपॉझिट' (FD) वर अधिक विश्वास ठेवणाऱ्या गुंतवणूकदारांचा प्रश्न येतो, तेव्हा सहसा दोनच नावे समोर येतात: स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI) आणि पोस्ट ऑफिस. या दोन्ही संस्था सरकारी मालकीच्या किंवा हमीच्या असल्याने, जवळजवळ प्रत्येक भारतीय गावात उपलब्ध आहेत आणि पूर्णपणे सुरक्षित मानल्या जातात. मात्र, जर तुम्ही काही लाख रुपये पुढील काही वर्षांसाठी गुंतवण्याचा विचार करत असाल, तर त्यांचे व्याजदर, नियम आणि कर आकारणी (Tax Treatment) समजून घेणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे.

२०२६ च्या मध्यापर्यंत या दोन्ही पर्यायांची तुलना खालीलप्रमाणे आहे.

SBI FD व्याजदर: कालावधीनुसार विभागणी

१५ डिसेंबर २०२५ पासून लागू झालेले ३ कोटी रुपयांपेक्षा कमी रकमेच्या घरगुती ठेवींसाठीचे SBI चे FD दर खालीलप्रमाणे आहेत:

• ७ ते ४५ दिवस: ३.०५% / ३.५५%
• ४६ ते १७९ दिवस: ४.९०% / ५.४०%
• १८० ते २१० दिवस: ५.६५% / ६.१५%
• २११ दिवस ते १ वर्षापेक्षा कमी: ५.९०% / ६.४०%
• १ वर्ष ते २ वर्षापेक्षा कमी: ६.२५% / ६.७५%
• २ वर्ष ते ३ वर्षापेक्षा कमी: ६.४०% / ६.९०%
• ३ वर्ष ते ५ वर्षापेक्षा कमी: ६.३०% / ६.८०%
• ५ वर्ष ते १० वर्षे: ६.०५% / ७.०५% (ज्येष्ठ नागरिकांच्या दरामध्ये 'WeCare' प्रीमियमचा समावेश आहे)
• ४४४ दिवसांची 'अमृत वृष्टी' विशेष योजना: ६.४५% / ६.९५%

४४४ दिवसांची 'अमृत वृष्टी' योजना सध्या SBI चा सर्वोच्च व्याजदर देत आहे, तर २ ते ३ वर्षांचा कालावधी नियमित ठेवींसाठी उत्तम मानला जातो.

पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉझिट व्याजदर

अर्थ मंत्रालयाद्वारे त्रैमासिक जाहीर होणाऱ्या पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉझिटचे नियम अधिक सोपे आहेत. यामध्ये फक्त चार कालावधी उपलब्ध आहेत आणि वयाचा विचार न करता सर्वांना समान व्याजदर मिळतो. जुलै-सप्टेंबर २०२६ च्या तिमाहीसाठी दर खालीलप्रमाणे आहेत:

• १ वर्ष: ६.९०%
• २ वर्षे: ७.००%
• ३ वर्षे: ७.१०%
• ५ वर्षे: ७.५०%

SBI च्या तुलनेत पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉझिटवर ज्येष्ठ नागरिकांसाठी वेगळा आणि जास्त दर नाही. अधिक परतावा हवा असल्यास, ज्येष्ठ नागरिक सहसा 'ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना' (SCSS) निवडतात, ज्यावर सध्या ८.२% व्याज मिळत आहे.

१ लाख रुपयांची गुंतवणूक: कुठे मिळेल जास्त परतावा?

संबंधित संस्थांच्या व्याज गणना पद्धतीनुसार, १ लाख रुपयांच्या गुंतवणुकीवर अंदाजे मिळणारा परतावा खालीलप्रमाणे असेल:

• १ वर्षाची SBI FD (सर्वसामान्य, ६.२५%): अंदाजे १,०६,४०० रुपये — व्याज साधारण ६,४०० रुपये
• १ वर्षाची पोस्ट ऑफिस TD (६.९०%): अंदाजे १,०७,१०० रुपये — व्याज साधारण ७,१०० रुपये
• ५ वर्षांची SBI FD (सर्वसामान्य, ६.०५%): अंदाजे १,३५,००० रुपये — व्याज साधारण ३५,००० रुपये
• ५ वर्षांची SBI FD (ज्येष्ठ नागरिक, WeCare, ७.०५%): अंदाजे १,४१,८०० रुपये — व्याज साधारण ४१,८०० रुपये
• ५ वर्षांची पोस्ट ऑफिस TD (७.५०%, सर्वांसाठी समान): अंदाजे १,४५,००० रुपये — व्याज साधारण ४५,००० रुपये

हे आकडे केवळ उदाहरणासाठी आहेत. महत्त्वाचे म्हणजे, ज्येष्ठ नागरिक नसलेल्या गुंतवणूकदारांसाठी बहुतांश कालावधीमध्ये पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉझिटचा परतावा SBI पेक्षा सरस ठरतो.

सुरक्षा: दोन्ही सरकारी हमी देतात, पण फरक आहे

पोस्ट ऑफिसच्या ठेवींवर भारत सरकारची पूर्ण सार्वभौम हमी (Sovereign Guarantee) असते, ज्याला कोणतीही वरची मर्यादा नाही. याउलट, SBI एक बँक असल्याने, DICGC अंतर्गत प्रति ठेवीदार ५ लाख रुपयांपर्यंत (मुद्दल आणि व्याज मिळून) विमा संरक्षण मिळते. ५ लाखांपेक्षा जास्त रकमेसाठी पोस्ट ऑफिसची सुरक्षा अधिक ठोस मानली जाते.

जर तुमची गुंतवणूक ५ लाख रुपयांपेक्षा जास्त असेल आणि सुरक्षा हा तुमचा अग्रक्रम असेल, तर पोस्ट ऑफिसची निवड अधिक सरस ठरते.

कर आकारणी (Tax Implications)

दोन्ही ठिकाणचे व्याज तुमच्या प्राप्तिकर स्लॅबनुसार करपात्र असते. कर बचतीबाबत महत्त्वाचे मुद्दे:

• SBI ची ५ वर्षांची टॅक्स सेव्हर FD कलम 80C अंतर्गत १.५ लाख रुपयांपर्यंत कर सवलत देते, ज्यात ५ वर्षांचा लॉक-इन कालावधी असतो.
• पोस्ट ऑफिसची ५ वर्षांची टाइम डिपॉझिट देखील 80C अंतर्गत सवलत देते, मात्र ही सुविधा केवळ ५ वर्षांच्या योजनेसाठीच उपलब्ध आहे (१, २ किंवा ३ वर्षांच्या योजनेसाठी नाही).

दोन्हींवर TDS लागू होतो: जर वार्षिक व्याज ४०,००० रुपयांपेक्षा (ज्येष्ठ नागरिकांसाठी ५०,०००) जास्त असेल, तर १०% TDS कापला जातो.

मुदतपूर्व पैसे काढणे (Premature Withdrawal)

SBI मध्ये मुदतपूर्व पैसे काढल्यास ५ लाख रुपयांपर्यंत ०.५०% आणि त्यावरील रकमेवर १% दंड आकारला जातो.

पोस्ट ऑफिसमध्ये ६ महिन्यांचा लॉक-इन कालावधी असतो. ६ महिने ते १ वर्षाच्या आत पैसे काढल्यास केवळ बचत खात्याचा व्याजदर मिळतो, तर १ वर्षानंतर पैसे काढल्यास ठरलेल्या व्याजदरातून २ टक्के दंड कापला जातो.

ज्येष्ठ नागरिकांनी काय निवडावे?

SBI ज्येष्ठ नागरिकांना अतिरिक्त ०.५०% व्याज देते, आणि ५ वर्षांवरील ठेवींसाठी 'WeCare' योजनेत आणखी ०.५०% अतिरिक्त व्याज मिळते. पोस्ट ऑफिसमध्ये असा वयानुसार प्रीमियम मिळत नाही.

थोडक्यात सांगायचे तर, ज्येष्ठ नागरिकांसाठी SBI आणि पोस्ट ऑफिस दोन्ही चांगले पर्याय आहेत, परंतु 'ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना' (८.२%) या दोन्हीपेक्षा अधिक फायदेशीर आहे.

निष्कर्ष

सर्वसामान्य गुंतवणूकदारांसाठी पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉझिट सध्या किंचित जास्त व्याजदर आणि पूर्ण सरकारी हमी देत आहे. ज्येष्ठ नागरिकांसाठी SBI अधिक सोयीचे ठरू शकते. जर तुम्हाला लिक्विडिटी हवी असेल, तर SBI चा दंड आकारण्याचा नियम थोडा जास्त लवचिक आहे.

सारांश

दोन्ही पर्याय सुरक्षित आहेत. तुमची निवड ही तुमच्या गुंतवणुकीची रक्कम, तुमचे वय आणि तुम्हाला पैशांची गरज कधी लागेल यावर आधारित असावी. उच्च परतावा आणि पूर्ण सुरक्षेसाठी पोस्ट ऑफिस, तर ज्येष्ठ नागरिकांसाठी अधिक लवचिकतेसह SBI हा एक उत्तम पर्याय आहे.

अधिक माहितीसाठी -

इंडिया पोस्ट - पोस्ट ऑफिस विरुद्ध स्टेट बँक ऑफ इंडिया FD तुलना २०२६ | सर्वोत्तम व्याजदर

> अस्वीकरण: LabhGrow वर दिलेली माहिती केवळ शैक्षणिक आणि माहितीच्या उद्देशाने आहे. आम्ही SEBI नोंदणीकृत गुंतवणूक सल्लागार नाही. कोणताही आर्थिक निर्णय घेण्यापूर्वी कृपया प्रमाणित आर्थिक सल्लागाराचा सल्ला घ्या. या माहितीच्या वापरामुळे होणाऱ्या कोणत्याही नुकसानीसाठी LabhGrow जबाबदार नाही.